PNO : quelle assurance pour un propriétaire non occupant ?

Beaucoup de propriétaires bailleurs pensent, à tort, que l'assurance habitation de leur locataire suffit à les protéger. La réalité est plus nuancée, et c'est précisément ce que corrige la PNO.

Le malentendu fréquent

L'assurance habitation souscrite par votre locataire couvre sa responsabilité en tant qu'occupant et ses biens personnels — pas votre responsabilité de propriétaire, ni le bâti lui-même en dehors de ce que le locataire cause directement. Entre deux locations, quand le logement est vacant, cette assurance n'existe même plus.

Ce que couvre réellement la PNO

La PNO protège votre responsabilité civile de propriétaire (par exemple en cas de vice de construction ou de défaut d'entretien à l'origine d'un dommage), ainsi que le bâti lui-même en cas d'incendie ou de dégât des eaux, y compris lorsque le logement est vacant ou que votre locataire n'est pas assuré.

Le cas particulier de la copropriété

Depuis la loi ALUR de 2014, la PNO est obligatoire pour tout copropriétaire bailleur. Le syndic peut d'ailleurs vous demander de justifier de cette assurance, en complément de la multirisque immeuble qui couvre les parties communes.

PNO et loyers impayés : deux sujets distincts

Il ne faut pas confondre la PNO, qui protège le bâti et votre responsabilité, avec la garantie loyers impayés, qui sécurise vos revenus locatifs en cas de défaillance de paiement de votre locataire. Les deux garanties répondent à des besoins différents et sont généralement complémentaires plutôt que substituables.